ЕЦБ: разработчики ЕС справятся с проектом Digital euro
В последних числах мая Европейский центральный банк (European Central Bank, ECB) обнародовал на своем сайте два интересных отчета. Первый имеет название «Market Research Outcome Report» («Отчет о результатах маркетингового исследования»), второй – под названием "Digital euro – Prototype summary and lessons learned" («Цифровой евро - краткое описание прототипа и извлеченные уроки»).
Оба этих документа были составлены по результатам исследований, проведенных в рамках проекта «Digital euro» («Цифровой евро»).
Принять участие в этих исследованиях Евросистема (денежно-кредитный орган еврозоны, состоящий из ECB и центробанков 20-ти государств, входящих в еврозону – прим. ред.) пригласила участников рынка. Его итоги должны продемонстрировать Евросистеме, какой опыт накоплен участниками в построении собственных архитектурных и технологических решений, которые они, в потенциале, могут применить в разработке проекта цифрового евро.
Отчет о результатах маркетингового исследования
Маркетинговое исследование, говорится в первом из отчетов, должно наметить возможный пусть продвижения проекта Цифрового евро. Однако осенью 2023 г. Евросистема должна оценить будет ли этот проект продолжен.
Цифровой евро будет гарантирован центральным банком и позволит конечным пользователям розничных платежных инструментов отправлять и получать электронные переводы во всех странах еврозоны. Он обеспечит стабильность еврозоны, укрепит ее монетарный суверенитет и будет способствовать развитию инновационных проектов в платежной сфере.
Исследование рынка охватывало 12 различных составляющих, которые могут потребоваться для разработки, технического обслуживания и эксплуатации цифрового евро: обеспечить выпуск и погашение цифровых евро, инициирование, обработку и расчеты по транзакциям, управление и защиту пользовательского доступа и пользовательских данных, а также все необходимые интерфейсы между компонентами digital euro и конечными пользователями. Каждая такая составляющая может быть разработана и эксплуатироваться либо участниками рынка, либо одним или несколькими центральными банками Евросистемы.
Получив ответы от участников рынка, Евросистема, как указывается в документе, убедилась в наличии на рынке Европы достаточно широкого пула провайдеров, способных справиться с задачей по разработке решений для Digital euro. Предложенные ими технические решения различаются с точки зрения архитектуры, технологии и уровня интеграции с уже существующей инфраструктурой финансового рынка. Были также рассмотрены вопросы, связанные с конфиденциальностью данных, которые необходимо обеспечить в рамках проекта, с безопасностью и обнаружением мошенничества.
Описание прототипа
Во втором отчете - «Цифровой евро - краткое описание прототипа и извлеченные уроки» - говорится об итогах предварительной «черновой» проверки различных схем оплаты цифровым евро и различных вариантов его использования, которую ECB проводил в период с июля 2022 г. по февраль 2023 г. В частности, схема расчетов с помощью цифрового евро, которую спроектировала и разработала Евросистема, была интегрирована с пятью пользовательскими интерфейсами, разработанными различными поставщиками. Тестировались различные варианты дизайна и возможность их интеграции в систему расчетов Евросистемы.
Полученные данные подтвердили, что цифровой евро, в принципе, может работать как в режиме онлайн, так и в режиме офлайн, с использованием различных технических конструкций. Однако вопрос о том, можно ли такое решение, отвечающее требованиям Евросистемы, реализовать на базе имеющихся технологий в краткосрочной и среднесрочной перспективе, остается открытым.
Digital euro – быть или не быть
В целом, указано на сайте ECB, твердого и окончательного мнения о том, быть ли, в итоге, проекту Digital euro, или нет, еще не выработано. Только осенью 2023 г. Совет управляющих ECB должен принять решение о целесообразности перехода к этапу подготовки к разработке и тестированию цифрового евро. При этом даже если это решение будет положительным, оно вовсе не означает, что ECB все-таки выпустит цифровой евро. Для этого будет приниматься специальное решение, на более позднем этапе.
Информированные СМИ, ссылаясь на руководителя проекта Digital euro в ECB Дэниела Маклина (Daniel McLean), сообщают, что на разработку и тестирование проекта уйдет, как минимум, три года, и «выпуска в обращение» цифрового евро стоит ждать не ранее 2027 г.
Как комментируют эксперты на просторах Всемирной Паутины, проект Digital Euro очень во многом копирует проект цифрового рубля. По аналогии с цифровой формой российской национальной валюты, цифровой евро обозначен как цифровая форма обычного евро, которая дополнит фиатную и безналичную формы европейской валюты. Выпуском Digital Euro будет заниматься непосредственно мегарегулятор Европейского рынка – ECB. Европейские коммерческие банки выступят в роли поставщиков услуг, с помощью которых пользователи получат доступ к цифровым кошелькам и смогут конвертировать цифровой евро в безналичный и обратно. Также, как и в проекте цифрового рубля, для проведения операций с цифровым евро предполагается введение офлайн режима.
Зачем Европе нужен цифровой евро
Рынок безналичных платежей ЕС эксперты неоднократно сравнивали с «лоскутным одеялом». В каждой европейской стране до сих пор действуют национальные и даже локальные системы платежных карт, цифровые и мобильные кошельки, при этом платежные инструменты других стран-членов ЕС не работают. Кроме того, как свидетельствуют данные национальной ассоциации EuroCommerce, вплоть до недавнего времени порядка 70-80% электронных платежей в Европе совершается с помощью платежных инструментов, выпущенных за пределами ЕС. Например, с помощью карт платежных систем Visa и MasterCard со штаб-квартирами в США. Как комментировал в СМИ глава EPI Йоахим Шмальцль (Joachim Schmalzl), европейским ретейлерам очень невыгодны высокие комиссии за эквайринг, которые взимаются за операции по картам международных платежных систем. Кроме того, отметил чиновник, под угрозой находится и безопасность данных держателей карт – последние хранятся за пределами рынка ЕС.
Какого-то общеевропейского платежного решения, способного стать конкурентоспособной альтернативой поставщикам финансовых решений из США - Visa и MasterCard – европейским финансовым институтам вплоть до настоящего времени запустить в работу не удалось. Таким образом евро, пока еще в наличной и безналичной формах, является единственным на сегодня общим для всех стран ЕС платежным средством.
Панъевропейские платежные инициативы
Правда, стоит отметить, что такие решения разрабатывались. Идея создания общеевропейской карточной схемы для зоны евро была продекларирована еще в 2008 г. Однако продвигаемые панъевропейские проекты с треском провалились. В их числе – проект Monet, который поддерживали 24 европейских банка. В 2012 г. его вынуждены были свернуть из-за отсутствия политической поддержки и нежизнеспособной бизнес-модели.
В 2020 г. был основан еще одни проект, получивший название Европейская платежная инициатива (European Payments Initiative, EPI). Акционерами EPI являются свыше 20-ти крупнейших банков европейских стран. Предполагалось, что в рамках EPI будет создана общеевропейская платежная система и межбанковская сеть, которая охватит все страны еврозоны, а в конечном итоге и весь ЕС, и раз и навсегда решит проблему фрагментированных европейских розничных платежных схем, обеспечив финансовую и монетарную стабильность в ЕС.
В рамках EPI намечался выпуск платежных карт и кошельков, с помощью которых пользователи смогут совершать мгновенные платежи и переводы по всей территории Европы, используя, в том числе, технологии NFC и оплату по QR-коду. Предполагалось также, что внедрение решения начнется с рынка Польши.
Запуск проекта EPI, как сообщалось на сайте ECB, был назначен на 2022 г. Но, судя по всему, этого пока не случилось. Например, в последний числах апреля 2023 г. ECB сообщает о том, что к запуску решения, основанного на мгновенных платежах со счета на счет, EPI приступит в 2023-24 гг. Более точных сроков мегарегулятор не обозначает. Правда, на официальном сайте EPI размещена информация о том, что пилотный этап проекта цифрового кошелька EPI с функцией P2P-платежей будет запущен к концу 2023 г. «Обкатка» пройдет на рынках двух стран - Франции и Германии. В начале 2024 г. ожидается его масштабирование на рынки Бельгии, Франции и Германии – именно на них, по данным EPI, приходится свыше 50% всех безналичных платежей в зоне евро. Экспансия в другие европейские страны станет следующим этапом. Первоначально EPI будет включать платежи от человека к человеку (P2P) и от человека к профессионалу (P2Pro), за этим будут внедрены онлайн-платежи и мобильные покупки, этапом позже - платежи в торгово-сервисных точках.
EPI и Digital Euro – соперники или друзья?
Как будут сосуществовать на рынке ЕС системы EPI и Digital Euro, основанные на разных взглядах и концепциях, неизвестно. Будут ли они конкурировать за потребителя и инвестора, или, наоборот, станут взаимодополнять друг друга и взаимно интегрироваться, укреплять, тем самым, платежный суверенитет Европы? Единого экспертного мнения по этому поводу нет. Не исключено, что финансовые власти ЕС надеются на второй вариант развития событий. Например, компания EPI была выбрана Европейским центробанком в качестве создателя одного из пяти прототипов пользовательского интерфейса Digital Euro. Остальные 4 прототипа разрабатывались испанским банком CaixaBank, французским поставщиком платежных решений Worldline, итальянским финтех-стартапом Nexi и гигантом электронной коммерции компанией Amazon. Как значится на официальном сайте EPI, компания разработала два мобильных приложения с двумя серверными частями, технологию QR-кодов для обмена информацией о запросе платежа, поддержку двух вариантов использования платежей - на основе динамических QR-кодов и на основе статических QR-кодов, и вариант интеграции с расчетным сервисом ECB.
Опубликовано 06.06.2023