Цифровой рубль продолжает испытания. Заменит ли новый метод платежей наличные?
Иллюстрация: Who is Danny/shutterstock
Новый этап тестирования операций с цифровыми рублями, как сообщил Банк России, стартовал 1 сентября. Как и прежде, пилотировать цифровую валюту центрального банка (CBDC) будут 12 отечественных кредитно-финансовых институтов, которые участвуют в проекте уже год, с августа 2023 года. Но при этом число участников пилота значительно возрастет: как стало известно IT-World, к испытаниям цифровой валюты смогут подключиться 9 тыс. человек (вместо 600 на прошлом этапе), а число компаний (торгово-сервисных предприятий) вырастет с 22 до 1,2 тыс.
В списке тестируемых операций в рамках проекта цифрового рубля появятся две новые – оплата по динамическому QR-коду и переводы между компаниями (B2B).
Когда тестирование цифрового рубля закончится и Банк России приступит к его массовой эмиссии на российском рынке – сам мегарегулятор в этот раз в своей официальной информации не сообщает. Ранее предполагалось, что все испытания завершатся к концу текущего года, а в 2025 году цифровой рубль стане доступен массовым пользователям. Предполагалось также, что уже в рамках пилота на цифровой рубль будут переведены некоторые социальные платежи, но пока никаких подробностей об этом неизвестно.
Сколько в России наличных рублей
Пока новая форма безналичного рубля только проходит испытания, эксперты рынка уже строят прогнозы по снижению спроса на наличные деньги в России. В числе факторов, которые способствуют распространению безналичных платежей, называются развитие в России соответствующей инфраструктуры, возможность моментальных переводов средств между счетами - например, в рамках Системы быстрых платежей (СБП), концепции открытого банкинга (Open banking) и новых методов платежей (к примеру, account-to-account, A2A). Важным фактором, влияющим на сокращение денежной массы, аналитики считают продолжающееся ужесточение монетарной политики Банка России, которое сопровождается ростом ставок по банковским вкладам и притоку средств населения в банки, как следствие - снижению объема наличных в обращении.
Можно сказать, что эта тенденция уже наметилась и прослеживается. Так, только за I полугодие 2024 года объем наличных в обращении в России, как показывает статистика ЦБ РФ, сократился уже более, чем на 503 млрд рублей, с 18429,6 млрд на 1 января до 17 926,2 млрд на 1 июля.
Что покажут итоги года текущего – даже эксперты мегарегулятора затрудняются ответить на этот вопрос более или менее точно. По их прогнозам, по итогам 2024 года объем наличных в обращении на российским рынке может снизиться на 200 млрд рублей, и это будет первым сокращением за календарный год как минимум за 25 последних лет (с 1998 года).
Но это неточно. Не исключено, что объем наличных в обращении, наоборот, вырастет – на те же 200 млрд рублей, поскольку во втором полугодии возврат наличных в банки снизится. Что произойдет в реальности – покажет время.
Безнал рулит?
Уже в течение ближайших 3-5 лет, прогнозирует ЦБ РФ, доля безналичных операций в России дойдет до 90%, и по этому показателю Россия сможет сравняться с наиболее продвинутыми рынками. Банк России на это рассчитывает. Такое заявление в рамках конференции Data Fusion 2024, которая проходила в Москве весной этого года, сделала первый замглавы ЦБ Ольга Скоробогатова. По данным, которые она привела слушателям, в 2014 г. доля безналичных операций в общем объеме платежей на российским рынке составлял всего лишь 25%, а к концу прошлого 2023 года этот показатель превысил 83,4%.
Оправдаются ли страхи поклонников налички и скептиков внедрения цифрового рубля, и станет ли Россия страной, полностью отказавшейся от наличных монет и купюр?
Еще со времен массового внедрения в России карт международных платежных систем эксперты рынка активно муссируют эту тему.
У наличного оборота много минусов. Его трудно контролировать, поэтому нал до сих пор активно используют в теневом бизнесе, преступности разного рода, коррупции, наркотрафике и терроризме. Поддержка оборота наличных, выпуск новых купюр и замена старых – процесс дорогой для государства.
Многие страны мира, оперируя этими факторами, много лет идут по пути построения систем платежей, полностью свободных от наличных. И добились в этом заметных успехов. Так, судя по данным доклада «Мировые платежи в 2023 году» (2023 World Payments Report), подготовленного Исследовательским институтом Capgemini (одной из крупнейших в мире консалтинговых компаний со штаб-квартирой в Париже, Франция), оворится, что к 2023 году объем безналичных операций в мире достигнет $1,3 трлн, к 2027 году вырастет до $2,3 трлн, и затем продолжит рост на 15% в год.
Лидерами по росту объема цифровых платежей названы Азиатско-Тихоокеанский регион (прирост на 19,8%), Европа (10,7%) и Северная Америка (6,5%).
Лидирующую позицию на глобальном рынке по такому показателю, как доля безналичных платежей, несколько последних лет занимает Швеция с показателем 98%. За вторую позицию конкурируют Норвегия и Дания (у каждой – порядка 95%), Германия отчитываются о показателе в 76%. Несмотря на все усилия финансовых регуляторов этих стран, доля наличных в обороте, пусть и незначительная, все-таки остается. К тому же стоит учесть, что все это – сравнительно небольшие, по сравнению с Россией, страновые рынки Европы, к тому же внедряющие технологии безналичных платежей очень давно.
Для сравнения, США, «колыбель» самых популярных в мире платежных систем Visa и MasterCard, систем дорожных чеков и GIRO-переводов – иными словами рынок, где система безналичных платежей активно развивается несколько десятилетий - смогли продемонстрировать долю безналичных операций лишь в 80% - а это ниже, чем на рынке РФ.
От наличных не откажутся
Впрочем, считают эксперты IT-World, расчеты с использованием наличных вряд ли полностью потеряют свою актуальность в России. Несмотря не то, что доля безналичных платежей на рынке России постоянно растет (только в 2023 году – более чем на 5%), объем наличных в обращении в 2023 году также вырос – более чем на 2 млрд рублей.
Как показало исследование агентства Wanta Group, в 2023 году более двух третей россиян стали реже рассчитываться наличными за товары и услуги, и еще треть не пользуются наличными совсем (в их числе – и автор статьи). Но 25% респондентов продолжили использовать наличные в прежнем объеме, а 5% опрошенных стали расплачиваться наличными даже чаще, чем раньше.
Аудитория россиян, не готовых полностью отказаться от использования наличных, в России достаточно обширна. Она объединяет консервативных в вопросах новых методов и технологий пожилых людей и занятых в серой зоне экономики - иными словами, работающих неофициально и получающих зарплату налом. Как считают авторы исследования, число таких граждан более-менее постоянно. В аргументах, которыми они оперируют, есть зерно истины – наличные деньги невозможно заблокировать, они принимаются везде и повсеместно, и с ними гораздо легче планировать траты и избежать спонтанных покупок. Существенный минус – наличные страдают от инфляции.
Опубликовано 03.09.2024