Цифровая экспансия
Круглый стол о развитии цифровых технологий в финансовом секторе под названием «DIGITAL банкинг» провели совместно портал «ТТ Finance” и портал spbit.ru в Ассоциации банков Северо-Запада. Какие возможности они дают сегодня клиентам? Какие новинки появляются? Как не стать жертвой кибер-мошенников?
Все может Digital
Слово Digital (цифра) одно из самых модных в менеджменте и маркетинге. Под этим термином подразумевают широкое продвижение электронных услуг. Возможность дистанционно управлять своими финансами, минимальные потери (не только денег на комиссиях, но и времени, сил) – все это оценили вначале продвинутые пользователи, а потом и широкие слои населения.
Как заявил во вступительном слове президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович, в этом секторе банки пока активно конкурируют, рынок еще не захвачен монополистами. Клиенты получают новые предложения, например, не просто провести налоговый платеж, а проверка наличия задолженности перед казной. При этом электронная проверка более надежна, чем ожидание бумажного письма от налоговой службы (есть масса примеров, когда такие конверты не доходили вовремя, терялись).
Управляющий филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Мария Батталова привела пример сотрудничества с юридическими лицами: «Наш банк является одним из лидеров рынка по выдачам банковских онлайн-гарантий по госконтрактам в рамках требований законов о государственных закупках (44-ФЗ, 223-ФЗ и 185-ФЗ). Для получения банковской гарантии клиенту не требуется посещать офис банка. Он подает дистанционно заявку, банк в течение нескольких минут выносит решение. Банковская гарантия визируется с помощью усиленной квалифицированной электронной подписи. То есть все максимально быстро и удобно. Такую услугу мы предоставляем на платформе нашего партнера – компании "Тендертех"».
Директор департамента стратегического развития и маркетинга Банка SIAB Светлана Никулина говоря о физических лицах признала, что они «стали более капризными». Возможность совершать платежи не выходя из дома, это «must have» (то, что обязано быть).
Ее банк развивает как мобильный, так и интернет банкинг. Разница – интернет-банкинг – полные услуги – кредитование, открытие счета и прочее, а мобильный – только управление карточным только счетом.
Начальник отдела платежных сервисов головного отделения по Санкт-Петербургу Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Анна Ермачкова обратила внимание, что как знают все мобильные устройства, их широкие возможности, в том числе в мире личных финансов, более привлекательны для молодежи. Но вот в более старшем поколении есть диверсификация.
Одно дело – совсем пожилые люди, другое те, кто выходит на пенсию сегодня. «Молодые пенсионеры» уже имеют длительный опыт получения заработных плат на банковскую карту и не желают терять этот навык в новой жизни. Так что запрос на цифровые технологии более широк, чем обычно подразумевают.
«Но самое главное - идеология банковских услуг за последние 5 лет поменялась. Приведу примеры. Нет у человека потребности в ипотеке – есть потребность улучшить жилищные условия. Ипотека – это средство, которое предлагает банк для решения его проблемы. Нет у человека потребности просто прийти в банк. А есть потребность оплатить счета – за квартиру, за детский сад, мобильную связь. И мы точно так же предлагаем ему удобное решение этих задач».
Руководитель по развитию продаж департамента розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Иван Ходак заметил, что digital-услуги можно разделить на блоки. Информационный блок – клиент просто просматривает состояние своих счетов. Сервисный блок – он меняет настройки. И так далее – кредитный, депозитные блоки. Это все так же реализовано в мобильном банкинге.
Новая система
Какие же новинки ждут нас в ближайшее время? Напомним, что по российскому закону 20% банковских офисов обязаны иметь оборудование Единой системы опознавания и Единой биометрической системы. Затем по нарастающей - 60% к 1 июля 2019 года и 100% к концу следующего года.
Мария Батталова сообщила о подготовке к внедрению ЕБС (единой биометрической системы). «Абсолют Банк входит в число банков, которые одними из первых начали осуществлять сбор биометрических данных клиентов. У нас полностью выстроен процесс по сбору и передаче данных в ЕБС. В настоящее время для снятия биометрических параметров оборудован один офис. В следующем году их количество увеличится почти до двух десятков. Банк масштабирует проект на все регионы своего присутствия, как того требует закон» - сказала она.
В законе предусмотрено снятие двух биометрических параметров, а именно фотографии и записи голоса. «Для нашего банка, как, наверное, и для большинства финансово-кредитных организаций, этот проект очень важен и интересен, поскольку он позволит существенно изменить существующую систему взаимодействия банка с клиентом», - сделала она вывод.
Светлана Никулина признав, что биометрия – это то, что должно быть. Хотя для относительно небольшого банка расходы на оборудование офисов значительны. И если бы не требования закона, то само по себе коммерческое учреждение попыталось бы отложить вопрос на несколько лет.
В крупнейшем же банке страны инновации стали «фишкой». Хотя в Москве такие фишки внедряются быстрей, чем в Петербурге. Все представители банков дружно заявили, что раз требования закона есть, то надо его выполнять – внедрять или нет – вопрос не стоит.
Участники круглого стола согласились, что внедрение биометрических показателей поможет в том числе справиться с попытками хищений средств со счетов клиентов.
Антисоциальная инженерия
Этот, увы, вечно актуальный вопрос был затронут на круглом столе более подробно. Анна Ермачкова сказала, что и методы борьбы с жуликами традиционные.
«Мы анализируем операции. При подозрениях о том, что их совершает не владелец счета, мы перезваниваем ему. Если трансакция сомнительная, то блокируем ее. Лучше извиниться, чем средства возвращать», - привела она позицию крупнейшего банка страны.
А вот Иван Ходак позволил усомниться в ее правильности. И пояснил, что если банк звонит клиенту – не только с коммерческими предложениями, но и для подтверждения трансакций, то это приучает клиента верить звонкам. «Вроде бы замечательно, но есть социальная инженерия мошенничества!» - предупредил он.
И привел актуальную схему. Участились случаи имитации звонков из якобы службы безопасности банков. Иван Ходак лично общался с клиентами, которые столкнулись с этим. Звонят и спрашивают: «У вас карта такого-то банка, номер такой-то. Действительно ли вы только что совершили платеж на 10,15 или 30 тысяч рублей?». Клиент, так как слышит, что звонящий знает его карту, входит в доверие, пугается, говорит: «Конечно, нет!». Диалог продолжается: «Очень хорошо, мы успели заблокировать списание с вашего счета. Давайте теперь отменим эту операцию, мы высылаем вам код». Как раз при этом жулик отправляет код для проведения операции от человека к человеку.
Человек думает, что блокирует, и сам, как под гипнозом, дает санкцию на списание денег. А данные карты, тот же номер – это легко подсмотреть в том же торговом центре. Бывает, люди сами его сообщают жуликам: предварительно им звонят, говорят давайте проверим номер. Звонящие начинают называть первые цифры (они одинаковы), а потом жертва сама продолжает.
Что делать? Иван Ходак советует как только вам позвонили «из службы безопасности», вы сказали что не совершали платежа – сразу же прекращать разговор. И звонить в банк на официальный контактный телефон.
Светлана Никулина подтвердила, что слышала о подобной криминальной схеме. Она уже, вытеснила старую – через ловлю паролей по смс-рассылкам, так как на сообщения потенциальные жертвы уже не ведутся.
Участники круглого стола согласились, что составление «портретов» клиентов (типичные платежи по целям и суммам, их локализация) помогает быстро вычислить попытки кражи. Некорректный платеж блокируется. А потом уже в диалоге с искусственным интеллектом у живого жулика нет шансов.
Алексей МИРОНОВ
Опубликовано 16.11.2018